Eigenmittel sind finanzielle Mittel, die Sie selbst zur Finanzierung des Eigenheims aufbringen. Dazu zählen zum Beispiel Guthaben auf Ihrem Privatkonto, Sparkonto, der 2. und 3. Säule sowie Erbvorbezüge.

In der Regel müssen zur Finanzierung von selbstbewohntem Wohneigentum mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenmittel eingebracht werden. Mindestens 10% des Kaufpreises müssen in Form von echten Eigenmitteln vorhanden sein. D.h. diese Gelder dürfen nicht aus Guthaben der 2. oder 3. Säule stammen.

Die Tragbarkeit bezeichnet die kalkulatorischen Kosten für Ihr Eigenheim im Verhältnis zu Ihrem Einkommen. 

Die kalkulatorischen Kosten für Ihr Eigenheim umfassen neben den kalkulatorischen Zinsen (mit dem kalk. Zinssatz von 5% ermittelt) auch die Kosten für Amortisationen und Nebenkosten.

Die kalkulatorischen Kosten dürfen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen einen gewissen Prozentsatz nicht überschreiten. Bei einem Einkommen (netto) bis CHF 150'000 maximal 35% und bei einem Einkommen (netto) über CHF 150'000 maximal 40%.

Die effektiven Zinssätze sind von verschiedenen Faktoren abhängig wie beispielsweise von den gewählten Finanzierungsarten und Laufzeiten. Die effektiven Zinssätze werden jeweils individuell berechnet und festgelegt.

Im Hypothekenrechner können Sie den beispielhaften Zinssatz anpassen (wird im Hypothekenrechner unter "Berechnungen im Detail" angezeigt, sobald eine Finanzierung basierend auf Ihren Angaben möglich ist).

Für die Berechnung der Tragbarkeit wird mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5% gerechnet. So kann die Tragbarkeit auch bei steigenden Zinsen langfristig sichergestellt werden.

Für Finanzierungen im Rahmen der 1. Hypothek (bis zu einer Belehnung von 67% des Kaufpreises) besteht keine Amortisationspflicht. Wenn die Belehnung über 67% liegt, muss der darüberliegende Teil der Finanzierung (2. Hypothek) innert max. 15 Jahren zurückbezahlt werden. 

Direkte Amortisation

Sie zahlen Ihre Hypothekarschuld der 2. Hypothek regelmässig in gleichbleibenden Raten zurück. Die Hypothekarschuld wird durch die geleisteten Amortisationen laufend reduziert.

Indirekte Amortisation

Sie zahlen den vereinbarten Amortisationsbetrag nicht direkt auf die Hypothek ein, sondern auf Ihr Konto Sparen 3 oder via gebundene Vorsorgepolice. Die Hypothekarschuld wird durch die indirekte Amortisation nicht reduziert.

Zusätzlich zu den Zins- und Amortisationskosten wird ein Betrag einberechnet für Unterhalts- und Nebenkosten. Für die jährlichen Nebenkosten wird 0.7% des Kaufpreises kalkuliert.

Die passende Finanzierungslösung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Eine Beschreibung der verschiedenen Hypotheken finden Sie hier: