Vorzeitige Verlängerung der Hypothek
Eingereichte Kundenfrage: «Unsere Hypothek läuft im Frühjahr 2023 ab. Da unsere Kinder bald ausziehen, stellt sich für uns als Ehepaar (61 und 64) die Frage, wie wir unser Eigenheim zukünftig finanzieren sollen. Unser Finanzierungsberater zeigte uns die Möglichkeit einer vorzeitigen Verlängerung der Festhypothek auf. Lohnt sich das für uns?»
Sofern Sie Ihre Liegenschaft mit Festhypotheken finanzieren, können Sie diese vorzeitig verlängern. Banken bieten diese Dienstleistung in aller Regel bis zu zwei Jahre im Voraus an, also vor der Fälligkeit der Hypothek. Jedoch ist die vorzeitige Verlängerung - oft in Englisch als Forward oder Termin-Hypothek bezeichnet - mit zusätzlichen Kosten verbunden, da auch die Bank am Kapitalmarkt ihrerseits eine frühzeitige Verpflichtung eingeht. Für feste Finanzierungen, welche im Laufe der nächsten Wochen auslaufen, gewähren die Banken im Allgemeinen eine Fixierung ohne Aufschlag.
Wie meistens in finanziellen Anliegen, gibt Ihre persönliche Situation und deren Einschätzung die Richtung vor. Erwarten Sie steigende Zinsen, sichern Sie sich mit der vorzeitigen Verlängerung gegen dieses sogenannte Zinsänderungsrisiko ab. Sinkt Ihres Erachtens das zukünftige Zinsniveau, können Sie getrost zuwarten und zum aus Ihrer Sicht optimalen Zeitpunkt die Festhypothek kurzfristig fixieren.
Den Markt im Auge behalten
Die Marktbeobachtung ist ein entscheidendes Element bei einem vorzeitigen Abschluss. Verfolgen Sie die Entwicklung bereits weit vor dem Fälligkeitstermin Ihrer Festhypothek und konsultieren Sie Expertenmeinungen. Die zeitige Nachfrage bei Ihrer Bank bezüglich der aktuellen Konditionen ermöglicht ein zuverlässigeres Abwägen.
Wenn Sie wirklich sicher sein wollen und - gerade angesichts der momentan historischen Tiefststände - von eher steigenden Zinsen ausgehen, sollten Sie die vorzeitige Verlängerung Ihrer Festhypothek ernsthaft erwägen. Dadurch eliminieren Sie Risiken und sparen sich den Zeitdruck einer überhasteten Entscheidung.
Bei einer gewissen Risikotoleranz und finanziellem Spielraum, können sich ganz oder teilweise mit Geldmarkt- oder Rollover-Hypotheken finanzieren. Da auch diese kurzfristigen Zinsen derzeit tief sind, bleiben Sie entsprechend flexibel in der Planung.
Zusätzliche Faktoren beachten
Nur dem Markt Aufmerksamkeit zu schenken, reicht freilich nicht. Sie sollten jedenfalls weitere Grössen einer vorzeitigen Finanzierung in Betracht ziehen. Angesichts einer absehbaren Veräusserung oder Weitergabe der Liegenschaft an Ihre Kinder, kann sich die Absprache mit der Nachfolgepartei zwecks Finanzierungsübernahme lohnen. Es stellt sich ebenso die Frage, ob Sie einen Teil der Finanzierung auf die Fälligkeit hin zurückzahlen oder zur Tätigung von Um- oder Ausbauten gar erhöhen möchten.
Frühzeitig ist nie falsch
Handeln Sie, bevor Ihre Festhypothek ausläuft und setzen Sie sich mit allen Aspekten zu deren Verlängerung auseinander. Es ist ratsam, sich mindestens ein Jahr vor der Fälligkeit Gedanken zur Finanzierung zu machen und sich mit Ihrem Finanzierungsberater auszutauschen. Meist finden sich dadurch optimale Lösungen auf der Basis einer objektiven Marktbeurteilung.
