Weitsicht zahlt sich aus: Hypothek rechtzeitig verlängern
Ihre aktuelle Hypothek läuft im nächsten Jahr aus? Dann ist jetzt der richtige Zeitpunkt, über die Bücher zu gehen und die optimale Lösung für Ihre derzeitigen Lebensumstände zu finden. So vermeiden Sie Überraschungen und Zeitdruck und können beruhigt in die Zukunft blicken. Wir unterstützen Sie gerne dabei, die beste Lösung für die Verlängerung Ihrer Hypothek zu finden.
Jede Festhypothek hat eine bestimmte Laufzeit, die im Kreditvertrag festgelegt ist. Für die Zeit danach braucht es eine passende Anschlusslösung. Entscheidend ist dabei, sich rechtzeitig mit dieser Frage auseinanderzusetzen. So erhalten Sie frühzeitig Planungssicherheit und können in Ruhe die Lösung wählen, die zu Ihrer aktuellen und zukünftigen Situation passt. Ausserdem haben Sie, wenn Sie sich dem Thema frühzeitig widmen, mehr Spielraum, was die verschiedenen Optionen angeht, beispielsweise in Bezug auf die Zinskonditionen.
Denn tatsächlich ist es die Zinsentwicklung, welche die meisten unserer Kundinnen und Kunden verunsichern: «Kann ich mir meine Hypothek noch leisten, wenn die Zinsen steigen?», «Wie sieht es mit den Zinsen und der Tragbarkeit aus, wenn meine Lohnabzüge im Alter steigen?», «Und wie finanziere ich meine Hypothek, wenn ich in Rente bin?».
Da ist es gut, eine kompetente Partnerin zur Seite zu haben. Wir nehmen Ihre Fragen und Sorgen ernst. Gemeinsam besprechen wir Ihre Situation und Bedürfnisse ganz in Ruhe – damit Sie sich für die Lösung entscheiden können, die am besten zu Ihnen passt.
Wann ist der richtige Zeitpunkt, die Hypothek zu erneuern?
Im Idealfall gehen Sie das Thema bereits einige Monate vor Ablauf der aktuellen Hypothek an, besser noch ein Jahr im Voraus. Denn Zeit ist der Faktor, der am meisten Erfolg verspricht. Tragen Sie sich am besten einen Termin 12 Monate vor dem Verfall der Festhypothek in Ihrem Kalender ein. Unsere Beraterinnen und Berater werden sich einige Monate vor Ablauf auch persönlich bei Ihnen melden, sodass Sie genügend Zeit haben, sich vertieft Gedanken zu machen.
Sie entscheiden, ob Sie schon alle Informationen haben, um eine Entscheidung zu treffen oder eine persönliche Beratung wünschen. Wichtig ist, dass Sie das Thema nicht aufschieben und frühzeitig Überlegungen dazu anstellen, um überhastete Entscheidungen zu vermeiden und sicherzustellen, dass Sie den für Sie geeigneten Zeitpunkt wählen.
So verschaffen Sie sich ausreichend Zeit, Ihre aktuelle Situation unter die Lupe zu nehmen und Zukunftspläne zu schmieden. Darauf basierend finden wir gemeinsam die Lösung, die am besten dazu passt – ob Hypothekenverlängerung oder -erhöhung, neuer Produktmix oder allenfalls auch eine ausserordentliche Amortisation.
«Schaffen Sie unbedingt frühzeitig ein Bewusstsein für die eigenen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten.»
Flavian Heinzer, Leiter Beratungsbank Schwyz
Was ist eine ausserordentliche Amortisation?
Die Amortisation der Hypothek bedeutet die schrittweise Rückzahlung der Hypothekarschuld. Gesetzlich vorgeschrieben ist nämlich, dass Eigenheimbesitzerinnen und -besitzer ihre 2. Hypothek innerhalb von 15 Jahren zurückzahlen. Die genaue Ausgestaltung dieser Pflicht-Amortisation ist vertraglich geregelt. Unter bestimmten Umständen und nach Vereinbarung mit der Kreditgeberin, steht es Hypothekennehmerinnen und -nehmern offen, auch ausserhalb der gesetzlich vorgeschriebenen Rückzahlungen, zusätzliche Zahlungen zu leisten, um die Hypothekarschuld zu verringern. Das nennt man dann eine ausserordentliche Amortisation.
Mit mehr Vorlauf haben Sie auch mehr Zeit, den Markt zu beobachten und die neue Hypothek bei attraktiven Zinsen unter Dach und Fach zu bringen oder andernfalls noch zuzuwarten.
Jetzt Beratungstermin vereinbaren
Hypothek erneuern: Welche Möglichkeiten gibt es?
Neigt sich die Laufzeit Ihrer Hypothek dem Ende zu, bieten sich Ihnen in der Regel drei verschiedene Anschlussmöglichkeiten: Sie können die Hypothek zu aktuellen Konditionen verlängern, erhöhen oder anpassen.
Hypothek verlängern
Die ablaufende Festhypothek zu verlängern, bedeutet, eine neue Laufzeit für eine zukünftige Festhypothek zu wählen. Diese Option ist dann sinnvoll, wenn Sie sich weiterhin Planungssicherheit wünschen. Denn der vereinbarte Zinssatz einer Festhypothek bleibt über die fixierte Laufzeit unverändert.
Hypothek erhöhen
Wenn sich die Laufzeit Ihrer Hypothek dem Ende nähert, ist dies auch ein guter Zeitpunkt, um über eine Hypothekenerhöhung nachzudenken. Die Hypothek zu erhöhen bietet sich an, wenn Sie zusätzliche finanzielle Mittel benötigen, beispielsweise für eine Renovation oder einen Umbau.
Wichtig: Die Hypothekenerhöhung muss nicht zwingend zusammen mit dem Ablauf der bestehenden Festhypothek erfolgen.
Hypothek anpassen
Von einer Anpassung spricht man, wenn ein anderes Hypothekenmodell als bisher gewählt wird. Vielleicht wollen Sie die Liegenschaft bald verkaufen oder stehen kurz vor der Pensionierung? Einschneidende Veränderungen erfordern häufig eine etwas andere Hypothekenstrategie – zum Beispiel ein anderes Modell oder ein Produktmix mit unterschiedlichen Laufzeiten und Konditionen.
«Indem Sie Ihre Hypothek rechtzeitig verlängern, können Sie das Optimum aus Ihrer Anschlusslösung herausholen.»
Flavian Heinzer, Leiter Beratungsbank Schwyz
Die wichtigsten Fragen rund um die Erneuerung der Hypothek
- Eine Kundenberaterin respektive ein Kundenberater von der SZKB macht Sie ungefähr zwölf Monate vor Ablauf Ihrer Hypothek darauf aufmerksam, dass die Finanzierung bald abläuft.
- Jetzt haben Sie genügend Zeit, sich Gedanken zu machen: über Ihre aktuelle (persönliche und finanzielle) Situation, Ihre Bedürfnisse und Ihre Zukunftspläne. Ausserdem bietet es sich an, die Marktsituation zu beobachten. Unsere Zinsprognose gibt Aufschluss darüber.
- Als Nächstes geht es darum, die beste Lösung für Sie zu finden. Dies geschieht entweder ganz bequem telefonisch oder im Rahmen eines persönlichen Beratungsgesprächs mit Ihrer Kundenberaterin oder Ihrem Kundenberater. Gemeinsam schauen wir Ihre individuelle Situation an und machen eine Auslegeordnung der verfügbaren finanziellen Mittel. So finden wir heraus, wo noch Optimierungen möglich sind, ob eine ausserordentliche Amortisation sinnvoll sein könnte und welche Hypothekenstrategie zu Ihren Bedürfnissen passt. Unsere Expertinnen und Experten können Ihnen ausserdem wertvolle Tipps und eine Einordnung zur aktuellen Marktlage und dem Zinssatz geben.
- Nun entscheiden Sie sich für ein passendes Produkt und erhalten von uns die Bestätigung für die Verlängerung.
- Während wir von der SZKB im Hintergrund alles abwickeln und das neue Produkt mit allen Konditionen hinterlegen, können Sie nach Hause gehen und das tun, worauf es bei der ganzen Sache schliesslich ankommt: Ihr Eigenheim geniessen.
Marktentwicklung und Zinsen
Ein wichtiger Faktor bei der Wahl einer neuen Hypothek ist die Marktlage und damit die aktuellen Zinsen. Je nachdem kann es sich lohnen, die Zinsen frühzeitig zu fixieren oder flexibler zu bleiben und die Zinsentwicklung weiterzuverfolgen.
Risikobereitschaft
Überlegen Sie sich, wie ausgeprägt Ihre Risikobereitschaft ist. Eine Rollover-Finanzierung ist beispielsweise risikoreicher, bietet dafür aber mehr Flexibilität als eine Festhypothek. Letztlich müssen Sie entscheiden, was Ihnen in Ihrer aktuellen Lebenssituation sowie in den nächsten Jahren besonders wichtig ist: die Chance auf attraktivere Konditionen, eine hohe Flexibilität, viel Planungssicherheit – oder ein Mix aus allem? Wir beraten Sie gerne unverbindlich bei Ihrer Entscheidungsfindung.
Ihre Zukunftspläne
Abgesehen von der grundlegenden Risikobereitschaft, die bei jeder und jedem etwas anders ausgeprägt ist, führen sich verändernde Lebensumstände häufig auch zu einer Verschiebung von Prioritäten.
Haben Sie Kinder oder ist Nachwuchs in Planung? Dann gewinnt das Thema Sicherheit vielleicht an Bedeutung hinzu. Und auch die Tragbarkeitsrechnung wird sich verändern, wenn ein oder beide Elternteil(e) das Arbeitspensum reduzieren wollen. Gleiches gilt, wenn ein Jobwechsel bevorsteht oder Sie eine längere Auszeit planen.
Und wie sieht es mit allfälligen Renovations- oder Sanierungsarbeiten aus? Insbesondere energetische Baumassnahmen wie eine neue Heizung oder Photovoltaikanlage auf dem Dach können sehr interessant sein – für die Aufwertung der Immobilie, aber auch mit Blick auf allfällige Fördergelder. Je nachdem wirken sich solche Pläne auch auf Ihre Hypothekenerneuerung aus.
Oder planen Sie vielleicht, die Liegenschaft in naher Zukunft zu verkaufen oder an die Kinder zu übertragen? Steht auch die Pensionierung bald bevor? Dann stellen sich wiederum verschiedene Fragen rund ums Thema «Hypothek verlängern im Alter», und auch die Tragbarkeit spielt erneut eine Rolle.
Bei der SZKB ist es möglich, den Zinssatz für Festhypotheken mit einer Laufzeit von zwei bis zehn Jahren mit einer sogenannten Forward-Hypothek vorzeitig zu fixieren, und zwar bis zu 24 Monate im Voraus. Schliessen Sie Ihre Hypothek einen Monat im Voraus ab, fallen keine zusätzlichen Kosten an. Für Vorlaufzeiten von über einem Monat bis zu maximal 24 Monaten wird ein Zuschlag erhoben. Wünschen Sie sich schon länger im Voraus Planungssicherheit, haben Sie die Möglichkeit eine passende Lösung mit Ihrem Kundenberater respektive Ihrer Kundenberaterin zu finden.
Eine vorzeitige Verlängerung Ihrer Festhypothek ist insbesondere dann sinnvoll, wenn eine Zinserhöhung erwartet wird. Gehen Sie also von steigenden Zinsen aus, sichern Sie sich mit der vorzeitigen Verlängerung allenfalls gegen dieses sogenannte Zinsänderungsrisiko ab.
Beobachten Sie den Markt am besten schon einige Monate vor Fälligkeit Ihrer Hypothek und holen Sie sich Expertenmeinungen dazu ein. Gerne helfen wir Ihnen, die geeignete Lösung zu finden.
