So planen Sie die Frühpensionierung in der Schweiz richtig
Spielen Sie mit dem Gedanken, schon etwas früher in Rente zu gehen? Wir zeigen in diesem Artikel, was es dabei zu beachten gibt. Eines vorweg: Je früher Sie sich mit dem Thema befassen, desto grösser ist Ihr Handlungsspielraum.
Mehr Zeit für sich und die Liebsten, für Hobbys, Reisen oder ein Herzensprojekt: Die Beweggründe für eine Frühpensionierung sind vielfältig. Kein Wunder also, geht rund ein Drittel der Menschen in der Schweiz mindestens ein Jahr vor ihrem ordentlichen Rentenalter in Pension.
Bevor die vorzeitige Pensionierung Wirklichkeit wird, tauchen jedoch zentrale Fragen auf:
Wer sich mit diesen Fragen auseinandersetzt, gewinnt an Klarheit, Sicherheit und Struktur – ganz unabhängig davon, ob eine Frühpensionierung letztlich realisierbar ist.
Im Idealfall gehen Sie das Thema rund 10 Jahre vor der gewünschten Pensionierung erstmals an. Wenn Sie schon etwas näher am Pensionierungsalter sind, packen Sie es jetzt an. Denn bei der Pensionsplanung gilt wie so oft: «Besser spät als nie.»
Was Frühpensionierung in der Schweiz genau bedeutet
In der Schweiz heisst Frühpensionierung, dass Sie vor dem ordentlichen AHV-Referenzalter (65 Jahre*) Ihre Erwerbsarbeit ganz oder weitgehend beenden und Ihre Altersleistungen vorzeitig beziehen. Je nach Pensionskasse ist eine Pensionierung ab 58 Jahren möglich – was für Sie gilt, entnehmen Sie in Ihrem Pensionskassenreglement.
Beliebte Alternativen zur Frühpensionierung:
- Teilpensionierung: Sie reduzieren Ihr Arbeitspensum und beziehen gleichzeitig bereits einen Teil Ihrer Altersleistungen, meist im Umfang der Reduktion der Arbeitszeit.
- Pensumreduktion: Sie arbeiten zwar weniger, beziehen aber noch keine Altersleistungen.
*Für Frauen mit Geburtsjahr bis einschliesslich 1963 ist das AHV-Referenzalter auch nach der Reform AHV21 tiefer.
«Eine Teilpensionierung oder eine reine Pensumreduktion können interessante Alternativen sein, wenn eine vollständige Frühpensionierung finanziell nicht möglich ist.»
Stefan Grauwiler, Leiter SZKB Vorsorgezentrum
Die finanziellen Auswirkungen einer Frühpensionierung
Eine Frühpensionierung wirkt sich stark auf Ihr Einkommen und Ihre Vorsorgeleistungen aus. Wenn Sie die wichtigsten Einflussfaktoren kennen, können Sie Ihre Situation besser einschätzen und gezielt prüfen, welche Optionen für Sie passen.
Erwerbseinkommen
Offensichtlich und trotzdem oft unterschätzt: Das Erwerbseinkommen fällt früher weg, wodurch in der Regel eine signifikante Einkommenslücke bis zum AHV-Referenzalter entsteht. Die Auswirkungen zeigen sich auf zwei Ebenen: Der Lohn fehlt für den Lebensunterhalt, und es werden entsprechend auch früher keine Pensionskassenbeiträge mehr darauf bezahlt.
Pensionskasse
Wenn Sie früher in Pension gehen, zahlen Sie weniger lang in die Pensionskasse ein – bauen also weniger Alterskapital auf und beziehen gleichzeitig früher Leistungen. Wie stark sich das auswirkt, hängt unter anderem davon ab, ob Sie das Altersguthaben als Rente oder Kapital (oder als Mischform) beziehen:
- Beim Rentenbezug wird Ihr Altersguthaben mit dem Umwandlungssatz in eine jährliche Rente umgerechnet. Bei einer Frühpensionierung ist das zugrunde liegende Alterskapital geringer. Zudem kommt ein niedrigerer Umwandlungssatz zur Anwendung, was insgesamt zu einer deutlich niedrigeren Rente führt.
- Beim Kapitalbezug erhalten Sie das Altersguthaben (ganz oder teilweise) als einmalige Auszahlung. Da die Sparphase durch die frühere Pensionierung kürzer ist, wächst Ihr Guthaben weniger lang an und Sie erhalten entsprechend weniger ausbezahlt.
AHV-Rente
Die AHV-Rente wird grundsätzlich erst ab dem Referenzalter ausbezahlt, weshalb bei einer Frühpensionierung die Jahre bis dahin überbrückt werden müssen. In dieser Zeit werden weiterhin AHV-Beiträge geleistet (Satz für nichterwerbstätige Personen). Ein Vorbezug der AHV-Leistungen um maximal 2 Jahre ist zwar möglich, führt aber zu lebenslangen Rentenkürzungen. Die Variante sollte deshalb sorgfältig gegen andere Überbrückungsoptionen abgewogen werden.
Gut zu wissen: Frauen der Übergangsgeneration (Geburtsjahre 1961 bis 1969) profitieren durch die Reform AHV 21 von reduzierten Kürzungssätzen beim Vorbezug der AHV-Rente.
Einkommenslücke bei Frühpensionierung mit 60
Die Kosten einer Frühpensionierung: Rechenbeispiel
Ausgangslage (Beispielfall):
- Mann, 55 Jahre
- Bruttojahreseinkommen: CHF 95'000
- Pensionskassenguthaben mit 60: ca. CHF 530'000
- Erwartetes PK-Guthaben mit 65: ca. CHF 660'000
- Bezugsart PK-Leistungen: Rente mit Beispiel-Umwandlungssatz (UWS) von 6% (mit 65: 6% von CHF 660’000 = CHF 35’640 pro Jahr = CHF 2'970 pro Monat)
Hinweise:
- Es handelt sich um ein vereinfachtes Modellbeispiel ohne individuelle Steuer- und Vermögensdetails.
- Der Beispiel-Umwandlungssatz liegt unter den gesetzlichen 6.8%, da sich letzterer nur auf das BVG-Obligatorium bezieht, im Beispielfall aber auch von Altersguthaben im Überobligatorium ausgegangen wird (für das in der Regel niedrigere Umwandlungssätze gelten).
Dieses Rechenbeispiel zeigt:
- Die grössten kurzfristigen Kosten einer Frühpensionierung entstehen durch den Lohnverzicht
- Hinzu kommen die langfristigen Kosten einer Frühpensionierung: Beim Bezug als Rente nehmen Sie eine lebenslange Kürzung in Kauf.
«Bis zum Erreichen des Referenzalters braucht es in der Regel eine substanzielle Überbrückung, um den Lebensunterhalt finanzieren zu können.»
Stefan Grauwiler, Leiter SZKB Vorsorgezentrum
Wie finanziere ich mein Leben bis zum AHV-Referenzalter?
Wer sich frühzeitig pensionieren lässt, muss sich nicht nur die Frage stellen, was eine Frühpensionierung kostet, sondern auch: «Wie kann ich alles sinnvoll finanzieren, um die Einkommenslücke in der Phase bis zum ordentlichen Rentenalter und darüber hinaus zu schliessen?»
Säule 3a und 3b einsetzen
Das Vermögen in der Säule 3a können Sie frühestens 5 Jahre vor Erreichen des Referenzalters beziehen. Mit mehreren Konten haben Sie die Möglichkeit, diese nach Bedarf über mehrere Jahre zu beziehen, was steuerlich besonders attraktiv ist. Das Kapital in der freien Vorsorge, also der Säule 3b, lässt sich in der Überbrückungsphase frei nutzen.
Vermögen gezielt strukturieren
Legen Sie die Planung Ihres Vermögensaufbaus auf die Frühpensionierung aus. Mit einer passenden Sparquote und Anlagestrategie lässt sich das nötige Kapital ansparen, um die Einkommenslücke abzudecken. Es gilt: Je früher Sie damit beginnen, desto besser.
Freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse prüfen
Prüfen Sie in Ihrem Pensionskassenausweis, ob Sie eine Einkaufsmöglichkeit in der 2. Säule haben. So können Sie Ihre Pensionskassenleistungen allenfalls erhöhen. Bitte beachten Sie dabei die Einschränkungen im Falle eines (Teil-)Kapitalbezugs.
Überbrückungsrenten nutzen
Einige Arbeitgebende unterstützen Mitarbeitende, die vorzeitig in die Pension gehen, mit einer Überbrückungsrente. Diese deckt die fehlende AHV-Rente ganz oder teilweise ab, bis das ordentliche Rentenalter erreicht ist. Prüfen Sie im Reglement Ihrer Pensionskasse, ob Sie von dieser Möglichkeit profitieren können.
Alternativen zur Frühpensionierung prüfen
Mit einer Teilpensionierung oder reinen Pensumreduktion profitieren Sie von zusätzlicher Freizeit, ohne ganz auf das Erwerbseinkommen zu verzichten.
Typische Annahmen rund um die Frühpensionierung
Bei der Planung der eigenen Frühpensionierung gibt es einige typische Annahmen, welche die Planung in eine falsche Richtung lenken können. Unser Experte Stefan Grauwiler ordnet sie für Sie ein.
Es ist gut möglich, dass die Ausgaben nach der Pensionierung sinken, aber gerade in den ersten Jahren bleiben die Ausgaben oft stabil. Denn mehr freie Zeit bedeutet häufig auch, dass man mehr unternimmt oder sich langgehegte Träume erfüllt. Und: Mit steigendem Alter steigen häufig leider auch die Gesundheits- und Pflegekosten.
Der Umwandlungssatz in der 2. Säule ist wichtig, speziell auf lange Sicht. Aber für die eigenen Finanzen wiegt der Lohnverzicht in den Jahren, die man vorzeitig im Ruhestand ist, meist schwerer. Dieser kann schnell eine sechsstellige Summe ausmachen.
Eine Frühpensionierung will langfristig geplant sein. Denn viele Optimierungsmöglichkeiten brauchen mehrere Jahre Vorlaufzeit – etwa freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse, die steuerliche Optimierung wie auch der Vermögensaufbau. Im besten Fall beginnt die Planung rund 10 Jahre vor dem gewünschten Pensionierungstermin.
«Je früher Sie mit der Planung beginnen, desto mehr Stellschrauben stehen Ihnen zur Verfügung – finanziell, steuerlich und persönlich.»
Stefan Grauwiler, Leiter SZKB Vorsorgezentrum
Frühpensionierung planen in 3 Schritten
Sie möchten mit der bestmöglichen Ausgangslage frühzeitig in den Ruhestand treten. So gehen Sie die Planung an:
Der erste Schritt in der Planung einer Frühpensionierung ist ein realistischer Blick auf die künftigen Ausgaben. Erfassen Sie Ihr aktuelles Budget und überlegen Sie, welche Kosten sich nach der Pensionierung verändern könnten – etwa durch mehr Freizeit, Reisen oder höhere Gesundheitsausgaben. Berücksichtigen Sie dabei auch Vermögen und zusätzliche Einkünfte wie zum Beispiel Mieteinnahmen. Diese Einschätzung schafft eine solide Basis für die weiteren Planungsschritte.
Experten-Insight: «In der Beratung zeigt sich häufig, dass die Ausgaben weniger stark sinken als erwartet und auch die Steuerlast meist nicht so viel niedriger ist wie angenommen.»
Im zweiten Schritt geht es darum, Ihre persönlichen Ziele für die Zeit nach dem Erwerbsleben zu schärfen. Wie wichtig sind Ihnen Sicherheit und Planbarkeit? In welchen Bereichen wünschen Sie sich mehr Flexibilität und Freizeit? Überlegen Sie auch, ob eine teilweise Weiterarbeit für Sie infrage kommt, um den Übergang sanfter zu gestalten und den finanziellen Spielraum zu vergrössern.
Wenn Sie in einer Partnerschaft leben, lohnt sich ein offenes Gespräch über Erwartungen und Prioritäten.
Experten-Insight: «Eine gute Planung berücksichtigt nicht nur Zahlen, sondern auch Lebensmodelle.»
Idealerweise starten Sie rund 10 Jahre vor der gewünschten Pensionierung mit der konkreten Planung, also in der Regel zwischen 50 und 55 Jahren. Aber auch später lohnt sich eine Analyse noch.
Denn: In einer professionellen Pensionsplanung wird Ihre Situation ganzheitlich betrachtet. Die Expertinnen und Experten rechnen verschiedene Szenarien durch und zeigen Ihnen die jeweiligen Vor- und Nachteile transparent auf. Zudem prüfen sie die Optimierungsmöglichkeiten nach allen wichtigen Kriterien, auch im Hinblick auf die steuerlichen Folgen. So erhalten Sie eine fundierte Grundlage für Ihren Entscheid.
Wir begleiten Sie auf Ihrem Weg in die Pensionierung
Vielleicht möchten Sie zuerst klären, ob eine Frühpensionierung für Sie überhaupt machbar ist. Oder Sie wollen herausfinden, wie früh dieser Schritt realistischerweise möglich ist. In einer Pensionsplanung betrachten wir Ihre Situation ganzheitlich, rechnen Szenarien durch und zeigen Ihnen transparent auf, welche Optionen zu Ihnen passen.
Häufig gestellte Fragen zur Frühpensionierung
Frühestens ab 58 Jahren. Der Zeitpunkt wird durch das Reglement Ihrer Pensionskasse bestimmt. Ob der Schritt sinnvoll ist, hängt jedoch stark von Ihrer persönlichen Vorsorgesituation ab.
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen kann das passen. Entscheidend ist, ob Ihre Einkünfte, Ihr Vermögen und Ihre langfristigen Ziele genügend finanziellen Spielraum bieten, damit Sie Ihr Leben im Alter entsprechend Ihren Vorstellungen gestalten können.
Eine Teilpensionierung ermöglicht den schrittweisen Übergang in den Ruhestand und kann mehr Flexibilität bieten – finanziell wie emotional. Mit der Frühpensionierung verzichten Sie auf Ihr Einkommen bis zum ordentlichen Pensionsalter und einen Teil Ihrer Rentenleistungen – dafür können Sie die volle Freiheit vom Arbeitsleben sofort geniessen.
Welche Variante besser passt, hängt stark von Ihren Prioritäten und finanziellen Möglichkeiten ab.
In der Regel ist es gut, wenn Sie ca. 10 Jahre vor dem gewünschten Pensionierungstermin mit der Planung beginnen. Haben Sie frühzeitig einen Überblick, bleibt genügend Zeit für Anpassungen und strategische Entscheide – und Sie haben früher Klarheit und Sicherheit.
Doch auch, wenn Sie etwas später dran sind, gilt: «Besser spät als nie.»
Das lässt sich nur im Kontext Ihrer gesamten finanziellen Situation beurteilen. Eine strukturierte Analyse schafft Klarheit und hilft, die Chancen und Risiken realistisch einzuschätzen.
Unser Pensions-Check bietet eine erste grobe Orientierung. Gerne begleiten wir Sie mit einer professionellen Pensionsplanung, sodass Sie Klarheit über Ihre Möglichkeiten haben und den für Sie passenden Entscheid fällen können.
